一、 什么是保险经纪

保险经纪指为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续，协助被保险人或受益人实行索赔，办理再保险经纪业务，为委托人提给防灾防损或危机评估、危机经营管理咨询服务。

保险经纪是保险市场进展和保险技术进步的客观要求，在其他国家保险经纪已经诞生了有四百多年，在英美等保险业发达的国家，保险经纪人在保险市场上都扮演着重要的角色。

二、 保险市场的组成

完整、规范、成熟的保险市场由保险主体和保险中介组成。

· 保险主体包含：提给保险产品和保险服务的保险企业；购买保险产品、接受保险服务的投保人和被保险人。

· 保险中介包含：为保险企业推销保险产品的保险代理人；为投保人选择、采购保险产品并提给全面危机经营管理服务的保险经纪人；从事保险标的的勘验、鉴定、估损及理算等业务的保险公估人。

较为初级的保险市场上通常只有投保人 / 被保险人和承保人 / 保险人，面对面地直接实行保险商品买卖。由于双方在利益上先天矛盾对立，后天信息又严重不对称，长期以来投保人 / 被保险人一方明显处于弱势。 2000 年 6 月，中国第一家保险经纪有限企业成立，标志着中国保险经纪市场正式启动，打破了中国保险市场旧有的利益格局，加重了投保人和被保险人一方的砝码，使得保险市场的天平逐渐趋于平衡。

保险经纪企业的性质

保险经纪企业是基于投保人或被保险人的利益，为其提给保险中介服务的经济组织。从本质上说，保险经纪企业是客户利益的代表。保险经纪人必须和投保人 / 被保险人站在一起，代表他们的利益。保险经纪人这一属性一方面是由法律、法规规范的，另一方面是由保险商品的特点和保险市场信息不对称的状况决定的。

国家有关法律法规对保险经纪人的规范

《保险法》第 126 条规范：“保险经纪人是 基于投保人的利益 ，为投保人与保险人订立保险合同提给中介服务，并依法收取佣金的单位。”

《保险法》第 130 条规范：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。”

《保险经纪企业经营管理规范》第 7 条规范：“保险经纪企业在办理保险经纪业务历程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪企业依法承担法律责任。”

客户与保险企业之间，客户与保险经纪企业之间的关系

客户与保险企业是签订保险合同的双方，他们之间是保险产品的买方和卖方的关系；像所有的买卖双方一样，他们的利客户与保险经纪企业是委托与受托的关系，保险经纪企业是客户的保险顾问，他接受 客户的委托，基于客户的利益，站在客户的一边，为客户提给专业的保险经纪服务。保险经纪企业与客户的利益是一致的。

三、 保险经纪的作用

保险经纪是保险市场进展和保险技术进步的客观要求。我国保险业在经过20年的大进展之后，引入保险经纪的意义重大。

第一，有利于规范保险市场竞争。目前，我国市场上活跃着30家保险企业，已形成了群雄逐鹿的局面，各保险企业之间面临着比信誉、比价格、比服务的激烈竞争。保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指标对各保险企业的财务状况、服务质量、经营管理水平、企业信誉等方面实行评估比较，从而作出投保选择。这将促使各保险企业通过合理方式稳健进展，以提高自身综合实力来赢得保险经纪人和投保人的信赖。

第二，有利于进一步完善保险市场。保险经纪人作为保险中介组织的一个重要组成部分，一方面充实了保险中介机构；另一方面，其通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更公平、更有效。

第三，有利于保险企业降低成本，提高效率。目前，国内保险企业基本是兼展业、承保、理赔、防损于一身，机构臃肿，人口过多，展业成本高，影响了经营效率。保险经纪人的出现，将使保险业实行合理分工，减轻了保险企业繁重的展业、承保任务和支出，使其更专注于保险基金经营管理，实行防损与补偿，提高服务质量。

第四，有利于加快我国保险业与国际接轨的进程。随着我国加入WTO进程的加快，保险市场日益开放化、国际化。无论是国外保险机构进入我国市场，还是国内保险机构进入国际市场，都要求我国保险业经营体制、经营管理模式符合国际惯例。在国际上，保险经纪人的运用已相当普遍，也较成熟。因此，建立和完善我国保险经纪制度，将有利于加快我国保险业国际化进程。

第五，有利于更好地维护投保人权益。选择一家信誉良好、实力雄厚的保险企业，购买一种功能全、保障高的险种是投保人的权益。但现实中，往往由于投保人的保险专业知识和法律知识有限，购买不到真正适合自身需要的保险或得不到合理的理赔。而保险经纪人作为投保人的专业顾问，将通过运用其丰富的经济、法律、保险专业知识及解析评估能力，较好地解决这些问题，维护投保人的权益。

保险有效期

保险有效期（Period of Insurance）

从生效时起到保险限届满时止的阶段。

如遇下述状况，有效期也可提前终止：

①赔付全部保险金额。在发生连续损失的场合，按承保金额如数赔付之后，保险人不再承担责任，保险单项下的义务即告终止。但对承保期内的一切损失，不论损失次数及损失金额，均提给保障的保险单，即使已对其中的某项损失作过赔偿，保险单仍有效。

②经双方同意，保险期限内，双方可随时取消保险单。保险单可赋予任何一方以明确的取消权。被保险人也可将保险单退还给保险人，并收回退保金，但以条款中有此规范为限。

③经被保险人申请。在长期保险单的条件下，被保险人可在特定时间内，有权要求终止保险，取消保险单。

④依法终止。根据法律规范而提前终止保险。

⑤违约终止。被保险人如有违反保险单要求的行为，保险人有权依据违约程度，重新确定保险期限或废除保险单。如果废除保险单废止期从违约时开始。保险单在违约行为发生前仍然有效，是有效合同。虽对违约产生的损失，被保险人无权要求赔偿，但对违约前已经发生的损失，要求给予赔偿的权利依然存在，保险人仍应给予赔偿。